Калькулятор

 

 

31.5.2015 22:27 Операторы сотовой связи оценят банковских заемщиков

Операторы сотовой связи нашли способ коммерчески использовать собранные базы данных о своих клиентах. "Вымпелком" и МТС запустили пилотный проект, в рамках которого на основании разнообразной потребительской информации об абонентах формируют их оценку как потенциальных заемщиков и продают ее банкам. Передача банкам не самой информации, а обезличенного скорингового балла не противоречит закону, признают юристы. Другой вопрос, насколько правомерна оценка кредитоспособности заемщика сотовым оператором на основании данных о платежах за связь или частоте заграничных поездок.
О том, что "Вымпелком" реализует с несколькими банками пилотный проект по оценке потенциальных заемщиков (скорингу) на основании анализа big data ( массивов данных) о своих абонентах, рассказали "Ъ" источники на банковском рынке. В проекте участвуют около 20 банков, которым сотовый оператор продает скорингбалл, сформированный на основании данных о потребительском поведении клиента. В "Вымпелкоме" эту информацию подтвердили. ""Вымпелком" действительно находится на стадии пилотного проекта по банковскому скорингу с рядом известных российских банков, - отмечает представитель оператора Анна Айбашева. - Впрочем, пока о коммерческой эксплуатации говорить рано, необходимо дождаться результатов".
Проект "Вымпелкома" не уникален. В МТС заявили, что уже провели аналогичный пилотный проект по скорингу абонентов с несколькими банками, сейчас завершают реализацию технического решения по оценке рисков заемщика и планируют предложить готовый продукт до конца года. В "МегаФоне" отметили, что осваивают технологию big data еще с 2013 года, но с точки зрения экономической отдачи подобные проекты с банками не являются приоритетными для компании. "Мы решили сконцентрироваться на практическом применении анализа "больших данных" к основному бизнесу: с точки зрения оптимизации затрат и улучшения обслуживания", - поясняют там. В ряде банков подтвердили участие в проектах операторов, но неофициально, сославшись на соглашения о конфиденциальности.
По словам собеседника "Ъ", знакомого с деталями проекта "Вымпелкома", оператор намерен использовать не только информацию о платежах клиента за мобильную связь и оплате услуг со счета мобильного оператора, но и данные, полученные с помощью геолокации. Например, где клиент совершает покупки, ездит ли за рубеж, пользуется ли автомобилем или перемещается только на общественном транспорте и т. д. "Понятно, что, если клиент пытается взять кредит на автомобиль премиум-класса, но ни разу не ездил за границу, живет в спальном районе и регулярно осуществляет покупки в магазинах экономкласса, его доходы могут быть не настолько высоки, как он заявляет", - поясняет источник "Ъ". На презентации сервиса для банков, по его словам, упоминались и о возможности использовать для анализа информацию об окружении абонента - по находящимся поблизости мобильным телефонам. "Платежеспособность окружения также может влиять на скоринговый балл потенциального заемщика", - поясняет собеседник "Ъ". В "Вымпелкоме" отказались комментировать, действительно ли для скоринга используются все эти данные. В МТС заявили, что будут оценивать риски заемщика на основе анализа данных о его отношениях с оператором - например, частоты смены номера, количества вхождения в блокировку номера, регулярности пополнения баланса. Другие параметры компания будет готова раскрыть ближе к запуску проекта.
По мнению участников банковского рынка, "мобильный скоринг" будет полезен. "Это, конечно, не замена данным бюро кредитных историй, так как не может показать кредитную нагрузку заемщика, а также его платежную дисциплину, - отмечает член правления ОТП-банка Сергей Капустин, - однако банку интересна любая дополнительная информация о нем, если стоимость такой услуги будет экономически обоснована". Операторы "большой тройки" стоимость своих скоринговых услуг "Ъ" не раскрыли. "С точки зрения дополнительной информации из независимого источника, например, о получателях кредитных карт такой инструмент был бы очень полезен как для улучшения качества обслуживания клиента, так и для верификации данных, предоставленных клиентом, мониторинга, однако вопрос о правовой составляющей еще нужно проработать дополнительно", - отмечает вице-президент банка "ХМБ Открытие" Юрий Божор.
Юридических рисков при такой схеме взаимодействия не несут ни операторы, ни банки, уверяют юристы. "Закон О персональных данных" не запрещает" юрлицам обмениваться некоей цифровой комбинацией по конкретному абоненту, если на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам есть согласие клиента", - отмечает управляющий партнер Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев.
Персональные данные и информация об оказываемых услугах банкам не передаются, им сообщается исключительно обезличенный скоринговый балл, полученный в результате обработки математических моделей, заверяют в "Вымпелкоме". При этом банки должны будут получить отдельное согласие потенциального заемщика на обработку данных операторами, отмечают в "Вымпелкоме" и МТС, а сами операторы - отдельное согласие от абонентов.
Попытки сотовых операторов легально извлекать выгоду из собранных массивов данных о клиентах являются общемировой практикой. "Есть несколько успешных направлений использования big data - таргетированная реклама и розничный бизнес, включая банки. Например, в Великобритании ритейлеры имеют возможность с помощью данных Telefonica измерять трафик в своих сетях и анализировать профиль этого трафика", - рассказал руководитель направления по работе с операторами связи Deloitte в СНГ Антон Шульга. Он отмечает, что банкам очень интересно подобное сотрудничество, однако для операторов это "скользкая тема" и они аккуратно анализируют последствия для своего бизнеса: "Абоненты могут решить, что данные, которые есть у их операторов, могут навредить им".
Защитники прав потребителей такие опасения разделяют. "Операторы должны сделать публичной методику расчета такой оценки и конкретные параметры, на основании которых она формируется, чтобы заемщик не лишался права на кредит только потому, что не тратит деньги в дорогих ресторанах или оказался в обществе финансово недисциплинированных коллег, - отмечает глава Международной конфедерации обществ потребителя Дмитрий Янин. - Кроме того, у абонента должно быть право получить от оператора информацию о том, кому и когда тот ретранслировал свою аналитику и какую оценку присвоил".


Подробнее: http://www.kommersant.ru